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　　临近春节，除了放假，最让工薪阶层挂心的恐怕就是年终奖了。拿到年终奖后，花还是不花，怎样花都让人纠结。理财专家认为，年终奖是工薪家庭一年中很重要的一笔钱，必须好好打理，除去必要的消费支出，剩下的可以根据自己的状况，选择适合自己的投资产品。

　　第一步 留够必须要花的

　　春节跟其他假期一样，是一年中的集中消费时期，特别是在各种打折促销的诱惑下，难免会冲动消费。但过多的不必要消费，就会造成浪费。因此，拿到年终奖后，首先要把一些必须支出且金额较大的数目预留出来。

　　“近的支出主要是过年用，比如买年货、给弟弟妹妹发压岁钱、送长辈礼物等，远的支出主要是为明年的旅游计划作安排。”市民吴小姐对自己的花费早有安排。

　　理财专家表示，合理的规划支出可避免超前或过度消费，有助于减少家庭资产的隐形流失。因此，拿到年终奖后，首先应预留一些年度性的开支，如过春节的花销、子女新学期的学杂费、上年度的欠款、计划内的大件购买等，还应留一部分现金以备不时之需。换言之，对一个家庭来说，储蓄也是重要的理财方式。剩下来的闲置资金，才能考虑作投资。

　　第二步 保险规划很重要

　　不少人在考虑投资理财时，总是把保险排除在外，实际上，保险才是制定理财规划的第二步。“其他理财产品都属于锦上添花，只有保险能雪中送炭。”这是理财界十分有名的一句话。特别是现在险种丰富，不仅仅可以保人身，很多险种都与投资理财有关。

　　在险种选择上，主要看投资目的，如果是给家里的孩子投保，建议选择分红型或储蓄型险种，这样累积下来的资金可以作为教育费用或是日后的创业启动资金；如果是给自身投保，可以考虑寿险、意外险和医疗险这类以保障或是赔付为目的的险种。“购买保险防的是可能存在的风险，所以成年人作为家里的支柱，给自身投保，首要考虑的是保障。”理财专家表示。

　　第三步 基金定投最稳健

　　没有哪种投资产品能稳赚不赔，所以对投资者来说，选择哪一种不应盲目跟风，而是应该在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后，根据自己的风险承受能力和风险偏好理性选择适合的产品。

　　纵观过去的2011年，楼市、股市都很低迷，金市“虎头蛇尾”，理财产品大起大落，基金定投仍是较为稳妥的投资方式。毕竟，在高通胀的现实状况下，赚钱是第二位的，第一位是保本。

　　“今年还可以特别关注一下黄金定投，黄金市场中长期依然向好，分批进入可以摊低投资成本，更为稳妥。”理财专家表示，不论是基金定投还是黄金定投，都是中长期投资品种，并不适合短期投机。想到股市淘金的投资者也是一样，操作上不要冒进，可趁着低位，用少量资金，分批进入。

　　温馨提示 投资要打组合牌

　　理财的好坏，并不在于在某一低位买到了某种产品，而在于有一个合理的资产配置。一般而言，年轻的工薪阶层，风险承受能力相对较低，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金；而有一定的家底，风险承受能力较强的，投资组合里可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。总体来看，资产最好20%用于定期储蓄，20%～40%用于基金或是债券投资，余下部分可以考虑股票、黄金、期货之类的产品。

　　（记者 杨文兵）