负债率超过40% 暂缓购车计划

　　读者资料：张先生今年30岁，太太比他小两岁，小孩3岁了。夫妻俩都在企业上班。2006年，他们做了20年按揭贷款买房子，每月需还款1400元，且欠朋友3万元以及岳父家5万元（岳父家暂时不用还）。

　　目前，他们年收入约6万元，月固定收入3500元左右，月固定消费约500元，他们俩都有养老、医疗金，刚交公积金1年。张先生另买了一份2000元的20年分红险，主要是为了附加意外伤害医疗，老婆、小孩都能受益，并给小孩买了一份4000元的20年分红险，主要是为了以后的教育金。张先生父母都在农村，5年内应该还不需供养。太太想辞职开店，张先生想在3年内买车，时机适当吗？

　　理财师：中国银行遂宁分行理财客户经理 熊翠萍

　　理财建议：

　　1、搁置购车计划：购车贷款和每年的养车支出会加重财务负担，建议在负债率回归40％之前暂时搁置购车计划

　　2、暂缓开店计划：首先，开店需要一定的资本金。第二，高负债的资产状况不允许再行举债。第三，投资有风险。

　　3、健全家庭保障：建议在现有的条件基础上，张先生先适当增加基本风险保障。

　　4、偿还房贷及外债：高负债是影响家庭财务质量的不良因素。偿债计划：第一，采取逐年偿还方式进行，利用8年时间清偿所有借债。资金来源可从每年的净现金流入中列支；第二，坚持每年1.67万房贷还款；第三，8年后利用生息资产中的10万补充偿债。

　　5、教育金计划：高中到大学的教育与基本生活费用需要33万元。计划用基金定投方式解决：定投金额1000元/月，期限12年，总投资14.4万。

　　6、养老金储备：计划55岁退休，当前基本生活费2500元/月，退休后按现标准80％消费，年均3％通胀，退休消费4188元/月，预期生存期25年，退休生活总费用 125.6万，合理准备：125.6万×1.1＝138万元。社保养老不足以保障未来生活，养老金储备需要提前准备。建议利用基金定期进行“锁定目标金额投资”。

　　（记者 刘敏）