80年后家庭如何理出奶粉钱

　　读者资料：我27岁，老公28岁，新婚不久。我在事业单位工作，收入稳定 ，老公在部队院校 ，工作稳定。我年收入3万左右，老公年收入3万左右。目前无小孩，双方父母均有工作，都还没有退休，有医疗和养老保险。我们都有公费医疗。除此之外，我们两人各一份养老性质的商业保险。我工作5年公积金13000元左右，可以提现。老公公积金余额大概3到4万元，不能提现。二人没有日常记账习惯，无投资经验，风险态度偏向保守，家庭年收入在6万左右，含奖金，短期收入上升不大，每月消费支出1200元，结余在4000元左右，现有自主房屋一套，无贷款，活期存款2万，无股票和基金。

　　理财目标：明年要宝宝，2009年初购家庭用车一辆，如何让资产在保值的基础上获得高于存款的收益。

　　理财师：中国银行遂宁分行理财客户经理熊翠萍

　　理财规划：1、消费支出规划，王小姐家庭月入5000元左右，结余能达到4000元，消费比例控制得比较好，作为时尚青年，难能可贵，作为年轻人，健美消费是一种时尚，王小姐可以增大家庭消费支出300元/月左右，用于旅游健身等消费。

　　2、保险保障规划，从资料看王小姐除了公司的基本养老和医保外还有商业养老保险，我们认为你所处的年龄和收入购买此险种为时过早，并不是费率越低越好，而是在合适的年龄购买合适的险种才是最重要的。建议为双方购买意外险，每年保费在400元左右，保额在40万上下。由于单位有公费医疗，报销比例较高，所以重疾险短期内不必考虑。等待收入提高再作打算。

　　3、经常性收入规划，每月结余在4000元，扣除健美等消费在3700元左右，由于准备在明年初购车，我们建议每月结余的3700元定投货币基金，在获得较好的收益的同时流动性不低于活期储蓄。在现在股市行情持续低迷的情况下，该方式可以很好地使资产保值升值。这也适合王小姐没有投资经验和保守的投资心态的实际情况。

　　4、现有活期存款的使用。2万活期可以申购货币基金以获得高于银行活期的收益。在家庭急需资金时赎回即可，到账很快。

　　5、购车和育儿资金的来源。根据王小姐的情况，我们建议购车以经济实用性的家庭轿车为主，价格在7万左右。把你的公积金取出和现有的2万货币基金，加上每月的定投申购货币基金3700元，首付50%车款是没有问题的，剩余可以贷款，在2年内还清即可。不要把资金全部用于支付车款，剩余2万左右用于育儿和家庭应急使用。在购车后，每月支出会增加大概3000元（含油费和车贷），那么结余资金比较少，可以把结余资金用于货币基金申购，用于未来的育儿计划。至于你爱人的公积金，我们知道公积金使用方向为房屋支出，可以以重新装修房屋策略把你老公的公积金取出用于家庭理财计划。（记者 刘敏）