高积蓄家庭如何理财?

　　读者资料：邵女士，32岁，五口之家，小孩8岁。有两套房子，都用来出租，租金年收入1万元，另外家庭工资年收入10万，月开销3000元。目前，邵女士购买了10万元银行理财产品，2万元的货币，2万元的备用金，还有每月基金定投900元。询问理财配置是否合理，需不需要改进？

　　理财师：中国建设银行遂宁市分行理财客户经理杜筠

　　理财建议：

　　1.可逐步增加保本理财产品，达到风险资产和保本资产1:1的比例。邵女士是五口之家，小孩8岁，需要供养人口较多，资产配置应稳健为主，增强抗风险能力。另外，供养老人和小孩需大量现金，还应注意资产的流动性。

　　2.增加基金定投积累子女教育基金。由于邵女士子女目前年龄尚小，可采用积极稳健的投资组合策略。邵女士可将目前每月900元的定投作为子女教育基金，或者另外单独每月定投1000元并约定分红再投资，给子女准备将来的教育基金。

　　3.邵女士的理财方案唯一不足的就是没有购买适当的保险。天有不测风云，邵女士夫妇是家庭的支柱，上有老人需要照顾，下有小孩需要抚养，加上经济条件允许，及早购买保险保障尤其重要。邵女士尚年轻，此时购买保险可供选择的产品较多，也很实际。建议选择侧重保障型的重疾险，或者集保障、投资于一体的投连险或万能险，保额在60万元左右，保费建议分期支付，好将尽可能多的节余资金用于投资。

　　4.鉴于邵女士家庭节余较高，而未来中国的物价总水平必然不断走高这一趋势，建议现在买点“硬通货”黄金，额度在家庭年度总收入的10%左右，以尽可能分散风险。（记者 刘敏）